隨著具身智能機器人從實驗室走向商業(yè)應(yīng)用，保險行業(yè)正加速布局這一新興賽道。作為人工智能技術(shù)的實體化載體，具身機器人已滲透至企業(yè)活動、餐飲服務(wù)、私人慶典等多樣化場景，其商業(yè)化進程催生出對風(fēng)險保障的迫切需求。頭部險企自2025年下半年起密集推出專項保險產(chǎn)品，為機器人“商業(yè)化行走”構(gòu)建防護網(wǎng)。

財產(chǎn)險與第三者責(zé)任險成為主流保障方向。以人保財險、平安產(chǎn)險為代表的機構(gòu)推出的方案，普遍覆蓋機器人本體損失與第三方責(zé)任兩大核心風(fēng)險。其中，機器人本體損失險采用“全保邏輯”，單臺保額最高可達數(shù)十萬元，保障范圍涵蓋設(shè)備故障、意外事故、自然災(zāi)害、電氣故障甚至網(wǎng)絡(luò)安全攻擊等場景。某款產(chǎn)品條款顯示，操作失誤、黑客攻擊等具體風(fēng)險均被納入保障范圍。第三方責(zé)任險則聚焦產(chǎn)品缺陷、交互故障、碰撞傾覆等情形，部分產(chǎn)品還疊加了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任與信息泄露責(zé)任。

在產(chǎn)品設(shè)計上，險企展現(xiàn)出差異化策略。平安產(chǎn)險的“機器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險”針對工業(yè)、服務(wù)、特種等多類機器人設(shè)計，責(zé)任范圍包含設(shè)計缺陷、交互故障等四類情形；人保財險的“具身智能機器人第三者責(zé)任險”則放寬投保主體，除生產(chǎn)者外，所有者、使用者等利益相關(guān)方均可投保，且責(zé)任限定更寬泛、免責(zé)條款少于同業(yè)。盡管責(zé)任限額與免賠額采用協(xié)商模式，但業(yè)內(nèi)人士指出，不同產(chǎn)品在免責(zé)范圍、理賠材料要求及保費定價上仍存在顯著差異，這主要源于險企風(fēng)險數(shù)據(jù)積累程度與認知差異。

商業(yè)化規(guī)模應(yīng)用正激發(fā)投保需求。2026年1月，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀有限公司簽署全國首單“保險+融資租賃”合作協(xié)議，在真實商業(yè)場景中落地具身機器人保障方案。據(jù)擎天租公司CEO李一言預(yù)測，2026年將成為機器人量產(chǎn)突破年，租賃市場規(guī)模有望達100億元。這一趨勢倒逼風(fēng)險保障體系完善——某運營商透露，在機器人需“上路”運行的場景中，保險已成為剛需，類似機動車交強險的強制性需求正在形成。

實際應(yīng)用中的風(fēng)險案例凸顯保障必要性。某租賃機器人在舞臺表演中因操作失誤摔倒致部件損壞，另一案例中機器人碰撞損壞第三方設(shè)備甚至傷人。李一言表示，當(dāng)前保險覆蓋已從基礎(chǔ)操作失誤延伸至災(zāi)害事故、運輸損傷等場景，但隨著機器人滲透至更多商業(yè)領(lǐng)域，保障范圍仍需進一步拓展。他強調(diào)：“保險價值需在具體場景中釋放，針對性定制產(chǎn)品比基礎(chǔ)險種更具實用價值?！?/p>

盡管賽道升溫，但行業(yè)仍面臨數(shù)據(jù)積累瓶頸。核心技術(shù)保密性抬高了風(fēng)險評估門檻，初創(chuàng)廠商靈活需求與傳統(tǒng)保險模式不匹配，單一設(shè)備持有模式下的道德風(fēng)險防控難度高。為破解“數(shù)據(jù)黑箱”，平安產(chǎn)險基于工業(yè)設(shè)備風(fēng)險數(shù)據(jù)、機器人運行參數(shù)模擬數(shù)據(jù)及商業(yè)場景歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建了動態(tài)化風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)精準定價。同時，險企通過AI圖像識別、物聯(lián)網(wǎng)傳感等技術(shù)，在投保前及過程中對機器人狀態(tài)、作業(yè)環(huán)境進行實時監(jiān)測，并提供預(yù)防性維護建議等風(fēng)險減量服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士坦言，當(dāng)前產(chǎn)品定價偏保守，本質(zhì)是缺乏真實運營數(shù)據(jù)。隨著首批風(fēng)險數(shù)據(jù)積累，保險產(chǎn)品需隨產(chǎn)業(yè)迭代動態(tài)調(diào)整。據(jù)悉，平安產(chǎn)險正聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學(xué)術(shù)機構(gòu)共建風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，牽頭制定保險服務(wù)標準與技術(shù)規(guī)范，為行業(yè)協(xié)作奠定基礎(chǔ)。