春節(jié)將至，闔家團(tuán)圓、走親訪友、燃放煙花、聚餐飲酒成為節(jié)日里不可或缺的活動(dòng)。然而，歡慶的背后也潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)，酒后意外、孩童闖禍、旅行延誤等事件時(shí)有發(fā)生，輕則造成財(cái)產(chǎn)損失，重則導(dǎo)致人員受傷。為了應(yīng)對(duì)這些“年關(guān)煩惱”，保險(xiǎn)公司推出了場(chǎng)景化、碎片化的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“熊孩子險(xiǎn)”“安心喝酒保險(xiǎn)”等，以低門(mén)檻、高針對(duì)性的保障，為節(jié)日增添一份安心。

春節(jié)期間，孩子們脫離了學(xué)校的監(jiān)管，活動(dòng)自由度大幅提升，燃放煙花爆竹、在商場(chǎng)奔跑打鬧、誤觸貴重物品等行為屢見(jiàn)不鮮。一旦造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，家長(zhǎng)作為監(jiān)護(hù)人需承擔(dān)民事賠償責(zé)任。近期，一則網(wǎng)傳視頻引發(fā)了網(wǎng)友關(guān)注：兩名男孩在小區(qū)內(nèi)玩耍煙花時(shí)，不慎引燃了公區(qū)內(nèi)的狗籠，導(dǎo)致籠內(nèi)犬只死亡。這一事件再次提醒家長(zhǎng)，要關(guān)注孩子在節(jié)日期間的行為，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為了幫助家長(zhǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，市面上出現(xiàn)了一類專門(mén)針對(duì)孩童闖禍導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)——“熊孩子險(xiǎn)”。浙大城市學(xué)院副教授林先平介紹，“熊孩子險(xiǎn)”本質(zhì)上是監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，其核心保障是未成年人過(guò)失造成的第三者人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，部分產(chǎn)品還包含法律訴訟費(fèi)用，可覆蓋財(cái)物損壞等場(chǎng)景。家長(zhǎng)可以通過(guò)購(gòu)買這類保險(xiǎn)，以較低的成本獲得保障，減輕因孩子闖禍帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

記者瀏覽各大保險(xiǎn)銷售平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，部分產(chǎn)品價(jià)格親民，最低每月只需十幾元。然而，盡管投保門(mén)檻較低，家長(zhǎng)在選購(gòu)時(shí)仍需仔細(xì)甄別條款。林先平提醒，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先查看保額區(qū)間，確認(rèn)子女年齡在承保范圍內(nèi)；避開(kāi)故意行為等免責(zé)場(chǎng)景，留意免賠額與理賠所需證明材料，確保在需要時(shí)能夠順利獲得賠償。

除了孩子需要保障，隨著春節(jié)聚餐應(yīng)酬的增多，酒后意外的風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。共同飲酒引發(fā)的侵權(quán)糾紛在春節(jié)期間屢見(jiàn)不鮮，針對(duì)聚餐的飲酒責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。記者發(fā)現(xiàn)，目前市面上相關(guān)產(chǎn)品并不多，只有個(gè)別保險(xiǎn)公司推出了此類產(chǎn)品，如中路保險(xiǎn)的酒安保、紫金財(cái)險(xiǎn)的安心酒保等。

以紫金財(cái)險(xiǎn)的安心酒保為例，該保單的保險(xiǎn)責(zé)任為：在多人聚餐過(guò)程中，由于被保險(xiǎn)人過(guò)失造成聚餐人員的人身傷亡，且經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不過(guò)，因被保險(xiǎn)人過(guò)失造成的任何財(cái)產(chǎn)損失和聚餐人員以外第三者人身傷亡的賠償責(zé)任，該保單不予賠償。

林先平提示，選購(gòu)飲酒責(zé)任險(xiǎn)或聚餐責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，需明確是否承保醉酒狀態(tài)下的意外；投保人要警惕酒駕、斗毆等免責(zé)紅線，根據(jù)需求提前選好保障期限；提前了解醫(yī)療票據(jù)、責(zé)任認(rèn)定等理賠材料要求，避免理賠受阻。

值得注意的是，并非所有風(fēng)險(xiǎn)都能通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。春節(jié)期間，燃放煙花爆竹是傳統(tǒng)習(xí)俗，但由此引發(fā)的火災(zāi)、人身傷害或第三方財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。記者注意到，目前市面上已經(jīng)找不到專門(mén)針對(duì)成年人燃放煙花的獨(dú)立保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅十年前有保險(xiǎn)公司推出過(guò)針對(duì)兒童的“鞭炮險(xiǎn)”；針對(duì)成年人的“鞭炮險(xiǎn)”“煙花險(xiǎn)”則鮮有問(wèn)津。

業(yè)內(nèi)人士直言，燃放鞭炮風(fēng)險(xiǎn)較高且難以量化，如火災(zāi)、人身傷害概率大，易引發(fā)高額賠付，保險(xiǎn)公司可能面臨較大虧損。同時(shí)，這類風(fēng)險(xiǎn)通?？赏ㄟ^(guò)現(xiàn)有保險(xiǎn)覆蓋，如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)等。部分地區(qū)禁放鞭炮也限制了市場(chǎng)需求，使得相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)動(dòng)力不足。