在經(jīng)濟(jì)增速調(diào)整與人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的雙重影響下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷深刻變革。近日，一場(chǎng)以“聚勢(shì)·共好”為主題的行業(yè)盛會(huì)在北京召開(kāi)，水滴保在會(huì)上宣布啟動(dòng)全面AI化戰(zhàn)略，計(jì)劃通過(guò)技術(shù)升級(jí)優(yōu)化“產(chǎn)品—服務(wù)—理賠”全鏈條，重點(diǎn)聚焦帶病體等特殊人群的保障需求，推動(dòng)行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向精準(zhǔn)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不應(yīng)由企業(yè)單方面定義，而應(yīng)源于用戶最真實(shí)的需求。”水滴公司創(chuàng)始人兼CEO在會(huì)上強(qiáng)調(diào)。這一觀點(diǎn)得到監(jiān)管層呼應(yīng)，原保監(jiān)會(huì)副主席指出，帶病體保險(xiǎn)不僅是產(chǎn)品供給的補(bǔ)充，更是行業(yè)邁向普惠化、精準(zhǔn)化的關(guān)鍵一步。他建議行業(yè)充分利用AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升核保、定價(jià)及健康管理能力，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更精準(zhǔn)、服務(wù)更及時(shí)。

北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步分析，隨著老齡化加速和慢性病管理需求上升，保險(xiǎn)服務(wù)需主動(dòng)融入新發(fā)展格局，擴(kuò)大覆蓋面、提升可得性。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)15-39歲人群2型糖尿病發(fā)病率在1990年至2021年間翻了一番，年輕群體因健康問(wèn)題難以通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)核保的現(xiàn)象日益普遍。

市場(chǎng)調(diào)研顯示，帶病體年均治療費(fèi)用達(dá)8.7萬(wàn)元，超居民年可支配收入兩倍，但年度保費(fèi)支出僅占城鎮(zhèn)居民人均收入的7.23%。超過(guò)半數(shù)受訪者表示可選產(chǎn)品稀缺，近半數(shù)需額外加費(fèi)承保，近三成因健康告知不達(dá)標(biāo)被拒保。這一群體對(duì)保障的需求與供給缺口形成鮮明對(duì)比。

水滴保以AI技術(shù)為突破口，針對(duì)老年、孕產(chǎn)期等細(xì)分人群推出定制化產(chǎn)品。例如，其聯(lián)合合作伙伴開(kāi)發(fā)的“看病?！毕盗性试S結(jié)節(jié)、三高患者免健康告知投保且保證續(xù)保5年；“無(wú)憂守護(hù)失能險(xiǎn)”將投保年齡上限放寬至70周歲；“接好孕”母嬰險(xiǎn)已迭代至6.0版本，累計(jì)保障超十萬(wàn)孕產(chǎn)婦。截至目前，平臺(tái)累計(jì)上線214款帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中34款為國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，37款支持免健告，平均每1.14天即推出一款新產(chǎn)品。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，水滴保構(gòu)建了多維用戶觸達(dá)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)微信生態(tài)、內(nèi)容平臺(tái)及企業(yè)微信等渠道，結(jié)合AI精準(zhǔn)匹配能力，將差異化保障需求與服務(wù)閉環(huán)深度結(jié)合。公司總經(jīng)理冉偉指出，行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造邏輯正從“產(chǎn)品豐富度”轉(zhuǎn)向“需求匹配度”，“未來(lái)屬于最懂用戶的公司”。

為加速普惠保險(xiǎn)落地，水滴保聯(lián)合18家險(xiǎn)企成立“普惠產(chǎn)品聯(lián)盟”，通過(guò)AI賦能與數(shù)據(jù)共享降低創(chuàng)新成本。在服務(wù)環(huán)節(jié)，其自研的“水守大模型”已衍生出核保專家、智能客服等應(yīng)用。其中，AI核保系統(tǒng)可在40秒內(nèi)處理簡(jiǎn)單案件，復(fù)雜案件5分鐘內(nèi)完成，準(zhǔn)確率達(dá)99.8%；智能客服“保小慧”實(shí)現(xiàn)“邊說(shuō)邊辦”的沉浸式交互；理賠服務(wù)體系“幫幫賠”通過(guò)“四幫”流程，三年累計(jì)處理超20萬(wàn)件理賠，協(xié)助賠付金額突破10億元，材料一次性通過(guò)率近98%。

今年，水滴保成立“幫幫賠服務(wù)工作室”，引入AI數(shù)字員工“幫幫”，通過(guò)自然語(yǔ)言處理和情感計(jì)算技術(shù)，為用戶提供材料審核、進(jìn)度預(yù)測(cè)等服務(wù)。在AI與人工協(xié)同模式下，合作保司的一般理賠案件處理時(shí)長(zhǎng)縮短43.3%，實(shí)現(xiàn)用戶與企業(yè)的雙向增效。

行業(yè)觀察人士認(rèn)為，在人口結(jié)構(gòu)變化與科技革命交匯的背景下，保險(xiǎn)公司正通過(guò)AI技術(shù)重構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。從需求洞察到精準(zhǔn)匹配，從細(xì)分市場(chǎng)突破到生態(tài)合作創(chuàng)新，這一轉(zhuǎn)型路徑或?yàn)樾袠I(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新范式。